Das Haus war finanzierbar. Wir haben trotzdem abgeraten.
Die Frage war nicht, welche Bank das darstellt. Die Frage war, ob diese Finanzierung zum Leben dieser Familie passt. Unsere Antwort war Nein.
- Erstes Haus
- 450.000 €
- Belastung damals
- rund 50 %
- Zweites Haus
- 380.000 €
- Belastung dann
- rund 38 %
Finanzierbar war es.
Eine Familie mit zwei Kindern hatte ein Haus für 450.000 Euro gefunden. Gemeinsam kamen die Eltern auf rund 4.500 Euro Nettoeinkommen im Monat und hatten 30.000 Euro Eigenkapital angespart. Der Wunsch nach dem eigenen Zuhause war groß, und das Haus gefiel.
Die entscheidende Frage war für uns aber nicht „welche Bank finanziert das“, sondern „passt diese Finanzierung zum Leben dieser Familie“. Unsere Antwort war Nein.
Finanzierbar heißt nicht sinnvoll.
Mit 30.000 Euro Eigenkapital bei 450.000 Euro Kaufpreis wären der gesamte Kaufpreis und ein Teil der Nebenkosten über die Bank gelaufen. Die Rate hätte bei rund der Hälfte des Nettoeinkommens gelegen — für eine vierköpfige Familie zu viel.
Eine Baufinanzierung muss nicht nur heute funktionieren. Es muss Spielraum bleiben: für die Kinder, das Auto, Urlaub, unerwartete Ausgaben, eine Reserve. Deshalb haben wir etwas gemacht, was man von einem Finanzierungsvermittler vielleicht nicht erwartet: Wir haben vom Kauf abgeraten.
Als Orientierung gelten 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens für die Rate. Rund 50 Prozent liegen darüber — und zwar nicht knapp.
Die Familie hat weitergesucht — und dabei aufgeholt.
Statt die erste Finanzierung durchzudrücken, suchte die Familie weiter. Die zusätzliche Zeit wurde genutzt: Aus 30.000 Euro Eigenkapital wurden 50.000, und das Haushaltseinkommen stieg auf rund 4.700 Euro. Dann kam das nächste Haus, für 380.000 Euro.
Damit war dreierlei besser als beim ersten Versuch: 70.000 Euro weniger Kaufpreis, 20.000 Euro mehr Eigenkapital und 200 Euro mehr im Monat. Die Belastung fiel damit von rund 50 auf rund 38 Prozent des Nettoeinkommens — und lag zum ersten Mal im tragbaren Bereich.
| Erstes Haus | Zweites Haus | |
|---|---|---|
| Kaufpreis | 450.000 € · 380.000 € | |
| Eigenkapital | 30.000 € · 50.000 € | |
| Haushaltseinkommen | 4.500 € · 4.700 € | |
| Rate am Nettoeinkommen | rund 50 % · rund 38 % | |
| Unsere Empfehlung | nicht kaufen · umsetzen |
Die Belastungsquoten sind aus Kaufpreis, Nebenkosten für Hessen und einer Finanzierung zu 4 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung gerechnet — der Struktur, mit der wir in allen Fällen dieser Reihe arbeiten.
Wir müssen nicht jede Finanzierung machen.
Natürlich verdienen wir unser Geld damit, Finanzierungen zu vermitteln. Trotzdem ist unser Ziel nicht, jeden Kauf irgendwie durch eine Bank zu bekommen.
Wenn eine Finanzierung nicht zur Situation einer Familie passt, sagen wir das. Die richtige Finanzierung ist manchmal die, die man nicht abschließt.
Die richtige Finanzierung ist manchmal die, die man nicht abschließt.
Einzelfall, kein typisches Ergebnis. Die Konditionen stammen aus dem Jahr 2025 und gelten heute nicht mehr. Ob und zu welchen Konditionen eine Bank finanziert, hängt von Einkommen, Objekt, Bonität und Förderlage ab — jeder Fall wird einzeln gerechnet. Aus dieser Darstellung lässt sich kein Anspruch auf ein vergleichbares Ergebnis ableiten. Angaben zur Familie sind gerundet und anonymisiert, die Veröffentlichung erfolgt mit ihrer Zustimmung.
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