Zinsen, Tilgung und was am Ende übrig bleibt

Deine Monatsrate besteht aus zwei Teilen: Zinsen und Tilgung. Nur der zweite macht deine Schuld kleiner. Am Anfang ist der Zinsanteil groß und der Tilgungsanteil klein — mit jedem Monat verschiebt sich das ein Stück. Deshalb ist eine niedrige Anfangstilgung so trügerisch: Sie senkt die Rate spürbar und verlängert die Laufzeit dramatisch.

Nach der Zinsbindung ist die Finanzierung nicht vorbei. Was dann noch offen ist, muss neu finanziert werden — zu dem Zins, der dann gilt. Genau deshalb ist die Restschuld die wichtigere Zahl: Sie sagt dir, wie viel Risiko du in die Zukunft schiebst.

Eine lange Zinsbindung kostet etwas mehr Zins und nimmt dafür Unsicherheit heraus. Es gibt darauf keine allgemeingültige Antwort, weil sie davon abhängt, wie viel Schwankung du in fünfzehn Jahren tragen kannst. Rechne beide Varianten durch, dann siehst du den Unterschied in Euro statt in Prozent.

Sondertilgungen gehören in den Vertrag, bevor er unterschrieben ist. Nachträglich lassen sie sich nicht einbauen. Sie kosten meist nichts und geben dir die Möglichkeit, in guten Jahren schneller zu werden.