Was kostet deine Restschuld, wenn die Zinsbindung endet?
Niemand weiß, wo der Zins in acht Jahren steht. Deshalb rechnet dieser Rechner nicht eine Zahl aus, sondern stellt mehrere nebeneinander — damit du siehst, ab wann es eng würde.
Für dieses Gespräch gibt es kein Zu früh. Nur ein Zu spät.
Wir starten mit unseren Familien spätestens drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung — und gerne früher. Denn was sich lohnt, hängt davon ab, wo der Zins gerade steht, und das lässt sich nur beurteilen, wenn man rechtzeitig hinschaut.
- Ab dem ersten Tag lässt sich mit einem Bausparvertrag Zinssicherung aufbauen. Das ist kein Produkt, das jeder braucht — aber es ist der einzige Weg, sich heute schon einen Zins für die Zeit nach der Bindung zu reservieren.
- Spätestens drei Jahre vorher setzen wir uns mit dir hin. Steht der Zinsmarkt zu diesem Zeitpunkt niedrig, kann sich der Aufschlag für ein Forward-Darlehen rechnen — man kauft sich damit den heutigen Zins für später. Steht er hoch, ist Warten die bessere Wahl. Diese Entscheidung trifft man nur einmal, und sie gilt zehn Jahre.
- Ein Jahr vorher ist der späteste bequeme Zeitpunkt für einen Wechsel. Zu einer anderen Bank zu gehen kostet dich nichts außer der Grundschuldabtretung — die liegt meist im niedrigen dreistelligen Bereich.
- Drei Monate vorher wird es eng. Dann kommt das Angebot der Hausbank, und wer keine Alternative in der Hand hat, nimmt es.
- Nach zehn Jahren darfst du jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen — auch bei längerer Zinsbindung, ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 BGB). Das ist ein Recht, kein Verhandlungsergebnis.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Wann ist der richtige Zeitpunkt, sich darum zu kümmern?
Früher als die meisten denken. Bis zu fünfeinhalb Jahre vor Ablauf lassen sich Konditionen über ein Forward-Darlehen sichern; ab etwa einem Jahr vorher wird es konkret. Zu früh gibt es bei diesem Gespräch nicht — zu spät schon, nämlich dann, wenn das Angebot der eigenen Bank auf dem Tisch liegt und die Frist läuft.
Muss ich bei meiner bisherigen Bank bleiben?
Nein. Ein Wechsel ist der Normalfall und kostet meist nur die Gebühr für die Abtretung der Grundschuld — ein überschaubarer dreistelliger Betrag, dem oft ein deutlich größerer Zinsvorteil gegenübersteht. Die Bank, die dir das Haus finanziert hat, hat kein Vorrecht auf die zweite Runde.
Nach zehn Jahren kann ich kündigen — stimmt das?
Bei Verbraucherdarlehen gibt es nach § 489 BGB zehn Jahre nach vollständigem Empfang ein Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, auch wenn die Zinsbindung länger läuft. Das ist der Hebel, den viele nicht kennen — und der sich lohnt, wenn die Zinsen seit Abschluss gefallen sind.
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