Dein Tilgungsplan, Monat für Monat.
Am Anfang ist fast die ganze Rate Zins, am Ende fast alles Tilgung. Dieser Rechner zeigt den ganzen Weg dazwischen, und was Sondertilgung oder ein Tilgungssatzwechsel daran ändern.
Der Tilgungsplan
Pro Jahr eine Zeile. Klapp ein Jahr auf, um die einzelnen Monate zu sehen.
Unverbindliche Beispielrechnung, kein Angebot und keine Beratung. Gerechnet wird ein Annuitätendarlehen mit monatlicher Zahlweise und über die ganze Laufzeit konstantem Sollzins, ohne Bereitstellungszinsen oder Gebühren. Die Zinsbindung wird nur markiert, welcher Zins danach gilt, weiß niemand. Sondertilgungen werden jeweils am Jahresende verrechnet. Alles rechnet lokal in deinem Browser.
Warum der Tilgungsplan mehr sagt als die Rate.
Die Monatsrate bleibt beim Annuitätendarlehen gleich, ihre Aufteilung nicht. Genau darin steckt, wie teuer und wie lang deine Finanzierung wirklich ist.
- Am Anfang zahlst du fast nur Zinsen. Bei 2 Prozent Anfangstilgung geht in den ersten Jahren der größte Teil der Rate an die Bank, nicht an deine Schuld. Erst mit den Jahren dreht sich das.
- Der Wendepunkt kommt später, als viele denken. Ab wann mehr getilgt als verzinst wird, hängt an Zins und Tilgung, im Diagramm ist dieser Punkt markiert.
- Sondertilgung wirkt doppelt. Sie senkt die Schuld sofort und spart dadurch künftige Zinsen, die wiederum die Tilgung beschleunigen. Kleine Beträge früh bewirken mehr als große Beträge spät.
- Ein höherer Tilgungssatz verkürzt spürbar. Wer den Tilgungssatz später anhebt, ist deutlich früher schuldenfrei, sichtbar an der Restschulden-Linie.
Nur die Rate und die Restschuld nach der Bindung willst du sehen? Das zeigt der Monatsratenrechner. Was der Anschluss kostet, rechnet der Anschlussrechner.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Warum sinkt der Zinsanteil, obwohl die Rate gleich bleibt?
Weil Zinsen immer auf die verbleibende Schuld anfallen. Mit jeder Rate wird die Schuld ein Stück kleiner, also ist im nächsten Monat weniger Zins fällig und mehr von der gleichbleibenden Rate bleibt für die Tilgung übrig. Deshalb tilgst du am Anfang langsam und gegen Ende richtig schnell.
Was macht Sondertilgung im Tilgungsplan aus?
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort, ohne dass die Rate steigt. Dadurch fällt ab dem nächsten Monat weniger Zins an, und weil die Rate gleich bleibt, wandert der frei gewordene Betrag in die Tilgung. Der Effekt schaukelt sich über die Jahre auf, im Plan siehst du, wie die Restschulden-Linie einen Sprung nach unten macht und die Laufzeit kürzer wird.
Was ist ein Tilgungssatzwechsel?
Viele Verträge erlauben, den anfänglichen Tilgungssatz während der Laufzeit zu ändern, meist ein- bis zweimal ohne Aufpreis. Erhöhst du ihn, steigt die Rate und du bist schneller fertig. Hier lässt sich ein Wechsel ab einem bestimmten Jahr einrechnen, damit du siehst, was er über die restliche Laufzeit bewirkt.
Ist der Zins wirklich über die ganze Laufzeit gleich?
Im Rechner ja, das hält den Plan nachvollziehbar. In der Realität ist der Zins nur für die Dauer der Zinsbindung festgeschrieben, danach wird die Restschuld neu finanziert. Wo die Zinsbindung endet, ist im Plan markiert; was der Anschluss kostet, rechnet der Anschlussrechner durch.
Dazu haben wir Folgen aufgenommen
1 % oder 3 % Tilgung? Annuitätendarlehen einfach erklärt
Wie viel von deiner monatlichen Rate landet eigentlich bei der Bank – und wie viel davon zahlt wirklich dein Darlehen zurück? In Folge 64 ne…
Zinsbindung & Co.
Dass grade die Folge mit dem Thema Zinsbindung & Anschlussfinanzierung so lustig wird, hätte wohl keiner gedacht. But here we are! Wir haben…
Zins-Mythen
Woran orientieren sich die Bauzinsen wirklich, wie setzen Banken sie an, und welche der gängigen Zins-Weisheiten hält der Prüfung nicht stand?
