Was bringt es, zusätzlich zu tilgen?
Ein paar tausend Euro im Jahr klingen nach wenig gegen eine Schuld über Jahrzehnte. Der Effekt ist trotzdem groß — weil jeder getilgte Euro ab sofort keine Zinsen mehr kostet. Wie groß, rechnest du hier aus.
Zwei Wege, dieselbe Finanzierung.
Warum ein paar tausend Euro so viel ausmachen
Eine Sondertilgung wirkt nicht einmal, sondern jeden Monat danach. Wer 3.000 Euro tilgt, spart nicht 3.000 Euro mal Zins — sondern den Zins auf diese 3.000 Euro für den ganzen Rest der Laufzeit. Bei einer Finanzierung, die noch zwanzig Jahre läuft, ist das ein Vielfaches.
Deshalb ist der frühe Euro mehr wert als der späte. Eine Sondertilgung im dritten Jahr bringt deutlich mehr als dieselbe Summe im fünfzehnten — sie hat länger Zeit zu wirken.
Was der Rechner nicht kann: deine Rücklage einschätzen. Wer sein letztes Geld in die Sondertilgung steckt und danach für die kaputte Heizung einen Ratenkredit braucht, hat nichts gewonnen. Die Reihenfolge ist erst Rücklage, dann Sondertilgung.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Wie viel Sondertilgung ist überhaupt erlaubt?
Üblich sind 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme im Jahr, manche Banken erlauben mehr, manche gar nichts. Es steht in deinem Darlehensvertrag — meist unter „Sondertilgungsrecht“. Wenn du den Vertrag gerade nicht findest: Die Bank sagt es dir auf Nachfrage.
Kostet die Sondertilgung etwas?
Wenn sie im Vertrag vereinbart ist, in aller Regel nicht. Wer mehr tilgen will als vereinbart, braucht die Zustimmung der Bank — und die lässt sich das je nach Fall bezahlen. Deshalb lohnt es sich, das Sondertilgungsrecht schon beim Abschluss zu verhandeln, nicht erst, wenn das Geld da ist.
Lieber sondertilgen oder das Geld anlegen?
Das ist eine Rechnung mit zwei Seiten: Die Sondertilgung spart dir sicher deinen Sollzins, eine Anlage bringt vielleicht mehr. Was besser passt, hängt von deinem Zins, deiner Steuerlage und davon ab, wie ruhig du schlafen willst. Wir rechnen dir beides durch, ohne dich zu einem der beiden Wege zu drängen.
Wann im Jahr sollte man sondertilgen?
So früh, wie der Vertrag es zulässt. Jeder Monat, den das Geld schon in der Tilgung steckt, spart Zinsen. Viele Verträge lassen die Sondertilgung nur zu einem bestimmten Termin zu — auch das steht im Vertrag.
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