Sondertilgung oder anlegen?
Du hast Geld übrig und die Wahl: zusätzlich tilgen oder anlegen? Die Sondertilgung spart dir sicher deinen Zins, eine Anlage bringt vielleicht mehr, aber nicht sicher. Der Rechner zeigt, ab welcher Rendite sich das Anlegen lohnen würde.
Worauf es bei dieser Frage ankommt
- Die Sondertilgung ist die sichere Seite. Der gesparte Zins ist fix, solange die Zinsbindung läuft. Nach der Zinsbindung kann sich dein Zins ändern.
- Die Rendite ist die unsichere Seite. Die Zahl im Rechner ist eine Annahme, keine Zusage. Über kurze Zeiträume schwanken Anlagen besonders stark.
- Steuer macht den Unterschied. Auf Anlagegewinne fallen in der Regel rund 26 % an, auf den gesparten Kreditzins nichts. Sparerpauschbetrag und Teilfreistellung bei Fonds können die Steuer senken.
- Das Sondertilgungsrecht hat Grenzen. Viele Verträge erlauben ohne Aufpreis nur bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Steht deins fest, planen wir größere Beträge anders.
- Zahlen sind nicht alles. Tilgen macht schuldenfrei und die Rate planbarer, eine Anlage bleibt flexibel verfügbar. Beides hat einen Wert, den kein Rechner misst.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Was ist die Break-even-Rendite?
Sie sagt, wie viel deine Anlage im Schnitt nach Steuer bringen müsste, um mit der Sondertilgung gleichzuziehen. Denn die Sondertilgung spart dir sicher deinen Sollzins. Bringt eine Anlage mehr als die Break-even-Rendite, läge sie nach dieser Rechnung vorn, bringt sie weniger, ist die Sondertilgung besser dran, und sie ist dabei sicher.
Warum liegt die Break-even-Rendite über meinem Sollzins?
Weil auf Gewinne aus einer Anlage in der Regel rund 26 % Kapitalertragsteuer anfallen, der gesparte Kreditzins dagegen steuerfrei ist. Eine Anlage muss vor Steuer also mehr bringen als deinen Sollzins, nur um gleichzuziehen. Rechnest du die Steuer heraus, entspricht die Break-even-Rendite genau deinem Sollzins.
Ist die Sondertilgung damit immer die sichere Wahl?
Der gesparte Zins ist sicher, solange deine Zinsbindung läuft, das ist ihr großer Vorteil. Eine Anlagerendite ist dagegen nie zugesagt, Kurse schwanken. Dafür bleibt angelegtes Geld verfügbar, während eine Sondertilgung im Haus steckt. Der Rechner zeigt die Zahlen, die Abwägung zwischen sicher und flexibel nimmt er dir nicht ab.
Berät ihr mich, wie ich anlegen soll?
Nein. Wir vermitteln Immobilienfinanzierungen und beraten nicht zur Geldanlage. Dieser Rechner ist eine neutrale Orientierung, ob sich zusätzliche Tilgung rechnet. Für die Geldanlage selbst ist eine Fachperson mit der passenden Zulassung die richtige Adresse.
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