Reicht mein Eigenkapital?
Die Nebenkosten finanziert in der Regel keine Bank mit — sie sind die harte Untergrenze. Alles darüber entscheidet, zu welchem Zins du überhaupt eingeladen wirst.
Grunderwerbsteuersätze: Stand Januar 2026, geprüft am 30.07.2026 gegen Wüstenrot, Ratgeber Grunderwerbsteuer. Grunderwerbsteuer ist Landesrecht und kann sich ändern.
Was der Beleihungsauslauf mit deinem Zins macht
Der Beleihungsauslauf ist der Anteil des Kaufpreises, den du über die Bank finanzierst. Er ist die wichtigste Stellschraube am Zins, die du selbst in der Hand hast — und der Grund, warum zwei Familien mit demselben Einkommen verschiedene Angebote bekommen.
- Bis etwa 60 % verlangen Banken die geringsten Aufschläge. Dafür braucht es viel Eigenkapital, und für die meisten Familien ist das kein realistisches Ziel.
- Bis etwa 80 % ist der Bereich, in dem die meisten Finanzierungen laufen. Hier sind die Aufschläge klein.
- Über 90 % wird es spürbar teurer, und die Auswahl an Banken wird kleiner.
- Über 100 % heißt: Die Bank finanziert auch Nebenkosten mit. Das geht bei einzelnen Banken und bei sehr guter Bonität — aber es ist teuer, und es ist keine Selbstverständlichkeit.
Die Schwellen sind Größenordnungen aus der Praxis, keine Konditionszusage. Jede Bank staffelt anders, und die Grenzen verschieben sich mit dem Markt.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Wie kann man Eigenkapital aufbauen, wenn man mitten in der Familienphase steckt?
Ehrlich: langsam. Was in der Praxis hilft, ist weniger das Sparen selbst als der Überblick — Bausparguthaben, Depots, Lebensversicherungen und Guthaben bei den Großeltern werden oft übersehen und sind trotzdem Eigenkapital. Genauso zählt Eigenleistung am Bau. Bevor du auf eine Summe hin sparst, lohnt es sich auszurechnen, welche Summe überhaupt nötig ist.
Geht es ganz ohne Eigenkapital?
Es geht bei manchen Banken, und es ist teurer. Je weniger du einbringst, desto höher der Beleihungsauslauf und damit der Zins — und desto länger dauert es, bis du aus dem Risikoaufschlag herauswächst. Die Frage ist deshalb selten „geht das", sondern „was kostet es mich über die Zinsbindung".
Zählt geschenktes Geld von den Eltern?
Ja, und es ist einer der häufigsten Wege überhaupt. Die Bank will meist nur wissen, dass es ein Geschenk ist und kein weiteres Darlehen — dafür genügt in der Regel eine kurze schriftliche Erklärung. Wie das steuerlich zu bewerten ist, gehört zum Steuerberater; dafür haben wir keine Erlaubnis.
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