Was bringt es, den Zins für später zu sichern?
Ein Bausparvertrag sichert dir den Zins für die Zeit nach der Zinsbindung, geschenkt ist das aber nicht: erst zuteilungsreif sparen, dazu eine Abschlussgebühr. Dieser Rechner vergleicht bei gleicher Monatsrate drei Wege, ohne Sicherung, Bausparer und dieselbe Sparrate als Sondertilgung, und zeigt, wer damit früher und günstiger schuldenfrei ist.
Warum die Sparrate der ehrliche Teil der Rechnung ist.
Ein gesicherter Zins klingt nach einem Geschenk, bis man fragt, was er kostet. Ein Bausparvertrag hilft erst, wenn er zuteilungsreif ist, und bis dahin musst du ein Guthaben ansparen, das sich heute kaum verzinst, dazu kommt die Abschlussgebühr. Genau dieses Geld fehlt dir woanders. Deshalb steht die Sparrate hier oben und nicht im Kleingedruckten.
- Dieselbe Rate kann zweierlei. Als Bauspar-Sparrate sichert sie dir den Zins für morgen. Als Sondertilgung senkt sie deine Restschuld schon heute und spart Zinsen zu deinem laufenden Satz, sicher und ohne Gebühr. Der Rechner stellt beide nebeneinander.
- Es bleibt eine Wette auf steigende Zinsen. Steigt der Marktzins deutlich, zahlt sich der gesicherte Satz aus. Bleibt er niedrig, war die Sondertilgung der ruhigere Weg. Den Punkt, ab dem sich das Sichern rechnet, zeigt dir der Rechner.
- Timing zählt. Zinssicherung baut man über Jahre auf, nicht drei Monate vor Ablauf. Bleiben unter fünf Jahre, hilft der Bausparer erst dem nächsten Zinszeitraum. Mehr dazu auf der Seite zum Bausparen.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Warum vergleicht ihr über dieselbe Rate?
Weil nur so ein fairer Vergleich entsteht. Wenn du in allen drei Wegen dieselbe Monatsrate zahlst, siehst du, wer damit früher schuldenfrei ist und wer weniger Zinsen kostet. Die Restlaufzeit ist dann das Ergebnis, nicht die Vorgabe. Über den Regler stellst du die Rate ein, mit der du nach dem Ende der Zinsbindung rechnest, eine höhere Rate heißt kürzere Restlaufzeit.
Warum rechnet ihr Sparrate und Gebühr mit ein?
Weil sie der wahre Preis der Absicherung sind. Ein Bausparvertrag hilft erst, wenn er zuteilungsreif ist, dafür sparst du Monat für Monat ein Guthaben an, und beim Abschluss wird eine Gebühr fällig (hier 1,6 % der Bausparsumme). Wer nur die Zinsdifferenz zeigt und beides weglässt, rechnet die Sache zu schön.
Bausparer oder lieber Sondertilgung?
Das hängt am Zins von morgen, und den kennt niemand. Dieselbe Sparrate als Sondertilgung spart dir sofort Zinsen zu deinem aktuellen Sollzins, ohne Gebühr. Das Bauspar-Guthaben verzinst sich kaum, sichert dir aber den Zins für die Anschlussfinanzierung. Der Rechner zeigt, ab welchem Marktzins sich das Sichern rechnet, entscheiden tust du im Gespräch.
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